Le contrat de capitalisation pour les plus-values suit les mêmes règles que pour l’assurance-vie et les plus-values sortent de l’assiette de calcul.

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Les performances passées ne présagent pas des performances futures.

L'assurance vie en 8 questions incontournables

 

Le fonds euros est-il encore un bon placement ?

Le fonds euros est un fonds majoritairement composé d’obligations d’Etat. Ses rendements sont donc très faibles car la France a emprunté à des taux très bas. L’Allemagne a elle-même emprunté à des taux négatifs. Plus le temps passe, plus les rendements sont inintéressants. A cela s’ajoute que les frais de gestion (nécessaires à l’assureur pour gérer ses contrats) impactent eux aussi le rendement. A côté de cela le fonds euros croissance a fait son apparition mais s’il porte le titre de fonds euros il est beaucoup plus risqué car composé différemment.

Un ou plusieurs contrats d’assurance-vie ?

Outre le fait de diversifier selon les établissements, il peut être utile de diversifier selon les stratégies souhaitées.

Exemple : une assurance-vie pour les études des enfants n’a pas besoin d’être risquée. En revanche, il n’est pas inutile de prendre du risque sur d’autres enveloppes pour dynamiser des liquidités dormantes.

L’assurance-vie est-elle utile fiscalement ?

Oui elle l’est car au bout de 8 années on bénéficie d’abattements sur la plus-value (4600€ pour un célibataire et 9200€ pour un couple), l’excédant étant fiscalisé à l’impôt sur le revenu ou un prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5%.

Toutefois, ce serait dommage de ne viser que cet aspect car l’assurance-vie est aussi un excellent outil de transmission car chaque bénéficiaire, tous contrats confondus, peut recevoir 152500 euros hors droits de transmission et bénéficier pour les sommes excédentaires d’une imposition encore avantageuse (20% puis 31,25%).

Assurance-vie ou contrat de capitalisation ?

Le contrat de capitalisation pour les plus-values suit les mêmes règles que pour l’assurance-vie. En revanche, du point de vue de l’ISF, les plus-values sortent de l’assiette de calcul. Le dénouement ne se passe pas de la même façon, le contrat survit au décès et ne bénéficie pas de l’abattement de 152500€. Il est surtout utile pour des donations dans la limite de 100000 euros par parent/enfant.

Qu’est-ce que l’effet cliquet ?

Sur un contrat composé de fonds euros, les intérêts sont considérés comme définitivement acquis.

En cas de retrait partiel quelle est la date prise en compte par le fisc ?

Exemple : retrait fin 2016 et sommes à disposition début 2017, quelle est la date ?

C’est à partir du jour où les sommes sont à disposition donc à partir de 2017.

Peut-on transférer un contrat d’assurance-vie ?

Non on ne peut pas. Si on le souhaite, mieux vaut retirer les sommes sans clôturer le contrat c’est à dire laisser un minimum. On ne perd pas l’antériorité fiscale, en revanche la nouvelle enveloppe devra attendre quelques années avant d’être avantageuse.

Que faire si les frais sont trop élevés ?

Tout d’abord, négocier les frais futurs car après 30 jours le délai de rétractation disparaît.

Ensuite quitte à changer d’établissement, autant le faire car sur le long terme cela peut vraiment impacter les rendements du contrat. En revanche attention à un établissement qui ne fait pas payer de frais risque de ne pas vous suivre car il n’y a pas d’intérêt à garder un client qui n’est pas prêt à payer un service.

                         

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